En France, environ 60% des ménages sont propriétaires de leur résidence principale selon lInsee. Et la majorité de ces propriétaires ont financé leur avec un prêt immobilier. Si vous souhaitez devenir propriétaire dun bien immobilier, voici les clés pour tout savoir sur le crédit immobilier, ses spécificités, ses étapes, son coût. On vous explique tout !
Quest-ce quun prêt immobilier ?
Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Chaque mois, vous remboursez à la fois du capital et des intérêts. Ce qui est un élément important à retenir puisque, le crédit immobilier est une sorte dépargne forcée. Vous pouvez profiter de son effet levier et de la protection apportée par lassurance emprunteur.
La durée du crédit, le taux immobilier, les frais annexes et le type de prêt ont un impact sur le coût total de lemprunt.
Cest pour cela que de plus en plus demprunteur comparent les banques avant de choisir un prêt immobilier.
Pour vous donner une idée plus précise du montant des intérêts, voici les taux immobiliers relevés par Pretto.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 0,54 % | 0,95 % | |
| 15 ans | 0,74 % | 1,08 % | |
| 20 ans | 0,85 % | 1,19 % | |
| 25 ans | 1,00 % | 1,36 % |
Quelles sont les étapes pour obtenir un emprunt immobilier ?
Lors de la souscription dun prêt immobilier, plusieurs étapes se suivent avec chacune des spécificités.
Définir le montant du crédit en fonction de lacquisition
Choisir loffre de prêt la plus adaptée à sa situation
Vérifier le coût de lassurance et les conditions de couverture
A qui sadresser pour son prêt immobilier ?
Pour votre prêt immobilier, vous pouvez contacter votre banque afin de connaître ses conditions ou un courtier en crédit pour faire une étude de la concurrence sans perdre de temps.
Quel que soit votre projet et votre profil, nhésitez pas à confier vos recherches de financement à un courtier immobilier en ligne comme Pretto.
Grace à ses nombreux partenariats bancaires, il pourra négocier pour vous les meilleures conditions du marché !
Que se passe t-il après ?
Après avoir comparé les banques, si vous êtes finançables, vous devrez généralement remplir des formulaires pour votre assurance de prêt et faire garantir votre crédit par un organisme de cautionnement.
Si la banque accepte de vous suivre, vous aurez un accord de principe en une dizaine de jours. Si les conditions vous conviennent, vous ouvrez votre compte et lancez les démarches pour l’assurance emprunteur, en agence s’il s’agit d’une banque classique, en ligne sinon. Après le rendez-vous, la banque enverra votre demande de prêt à l’organisme de caution pour validation.
L’assurance de prêt et la garantie sont validées en trois semaines environ. C’est à ce moment-là que la banque lance l’édition des offres de prêt et vous les envoie. Vous ne pouvez renvoyer les offres que 11 jours après réception. Ce délai de réflexion est obligatoire et tant mieux puisqu’il vous permet de relire en détail les conditions. Attention, il faut respecter un certain formalisme lors de la signature. Sinon les offres risquent d’être caduques.
Comment obtenir le meilleur prêt immobilier ?
Vous laurez compris, pour obtenir le meilleur prêt immobilier, la clé est de comparer ! Mais le taux immobilier nest pas le seul élément à comparer. Vous devrez faire particulièrement attention au contrat de prêt (ses conditions) et aux frais annexes (frais bancaires, assurance et frais de garantie).
Pour choisir le meilleur emprunt, vous pourrez vous référer au TAEG (taux annuel effectif global) qui est le taux qui prend en compte non pas seulement les intérêts que vous allez verser à la banque (taux nominal) mais qui inclut les autres frais.
Prenons un exemple : une banque A peut vous sembler plus intéressante avec un taux nominal de 1,5% par rapport à une banque B qui vous propose 1,6%.
Si la banque A pratique des frais plus élevés et vous propose une assurance plus chère que la banque B, son TAEG sera plus élevé et donc peut-être moins avantageux pour vous financièrement.
Soignez votre profil emprunteur
Faites donc particulièrement attention à ces éléments de votre dossier :
- votre apport immobilier
- votre situation professionnelle
- votre taux dendettement
- vos derniers relevés de compte
- les contreparties que vous êtes prêt à accepter
Passez par un courtier immobilier
Quels sont les différents types de prêt immobilier ?
Il existe différents crédits immobiliers, le prêt immobilier bancaire classique, les prêts dédiés à laccession et les prêts complémentaires.
Le prêt bancaire
Le prêt immobilier bancaire est un prêt encadré par la loi. Son taux ne peut dépasser le taux dusure et certaines formalités doivent être respectées par les banques. En effet, un crédit vous engage et doit être remboursé. Cette phrase, vous la connaissez.
Et en France, le crédit immobilier est très encadré : le taux dendettement ne peut généralement pas dépasser 35% (assurance comprise), le reste à vivre après mensualité doit être suffisant, lépargne nécessaire pour faire face aux aléas toujours disponible.
Des garde-fous nécessaires pour assurer la pérennité du système actuel. Et cela vous protège puisque grâce à ces mesures, notamment lassurance, vous êtes protégé (ainsi que vous héritiers) en cas daccident de la vie, de maladie ou de décès.
Le PTZ
Cest un des prêts aidés les plus connus. Le prêt à taux zéro est un prêt qui finance les premiers achats (sauf exceptions) dans le neuf ou dans lancien avec travaux. Pour obtenir un PTZ, il vous faudra correspondre à certains critères : la zone de lachat, le montant de lopération, le nombre de personnes dans le foyer, le type dopération (dans le neuf ou dans lancien), les revenus du foyer.
Cela peut paraître un peu compliqué, mais des calculettes existent pour savoir si vous y êtes éligible. Vous pouvez simuler votre PTZ directement sur Pretto et connaître la part qui pourra être financer sans avoir dintérêts à débourser !