Je souhaiterais savoir sil existe des prts sans intrts en France. Je souhaiterais acqurir dans quelques annes un logement, or on ne trouve ce genre de prt islamique quen Angleterre, Suisse avez vous des informations concernant la France ? Y a-t-il quelquun qui a pu contracter un prt auprs de banques trangres (Angleterre, Suisse) en habitant en France ? Je sais que la banque hsbc le fait en Angleterre mais pas en France malheureusement. Merci de vos rponses.
Sadki
Outils:
99 commentaires
Wa alaykoum assalam,
Voir larticle ci-dessous :
Salam aleykoum
Je voulais savoir si une banque islamique vu le jour en France nous sommes en juin 2012
Wa alaykoum assalam,
En finance islamique un prt dargent ne peut tre rembours quau mme montant, tout remboursement suprieur au montant prt est riba.
Pour que le montage soit halal, il faudrait que vos partenaires financiers achtent eux mmes le logement et quils vous le louent (contrat dIjara) et paralllement que vous vous engagiez acheter le logement une date dtermine pour un montant dtermin davance (la dtermination du prix de cession ne peut tre diffre une valuation ultrieure, le prix de cession doit tre fix au dpart).
Wa Allahou a3lam
jai pens mon montage , je voudrais avoir votre avis, sil est licite ou pas ? proposer des personnes dinvestir dans un logement que joccuperais en fonction de leur investissement par rapport a la valeur du biens (en pourcentage) et leur payer une partie du loyer estim pendant un certain temps, ensuite rvaluer le bien et leur payer le pourcentage du dpart ex : lappartement coute 100, une personne me prte 40 (soit 40% du prix), le loyer est estime 10 , je donne cette personne 10*40%=4, au bout de quelque annes, je le rembourse entirement , on rvalue le bien maintenant il coute 120 , je lui donne 120*40%=48
baraallahou fikoum
Mabrouk, cest une bonne dcision. puisse Allah vous compenser ici-bas et au dela.
Ma question rsonne avec celle de Me RZIKI: Jai contract un crdit pour lacquisition dun logement principal sur 15 ans sans avoir mesur la gravit de ce que je faisais (trs sincrement). Je ne suis pas laise avec cette situation mme si cela fait huit ans et quil me reste encore 7 ans de crdit. Jai dcid darrter tout cela, de vendre, et de repartir sur de la location en faisant entirement confiance DIEU. Toute notre angoisse vient du fait que nous ne faisons pas entirement confiance Dieu. Lorsque lon a la foi on sait ce qui est licite et non licite. Nous ne somme pas bien laise de faire de lillicite.
Que Dieu nous guide sur le droit chemin et surtout quil nous pardonne In CHAA ELLAH.
Wa alaykoum assalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Merci pour vos encouragements, puisse Allah vous aider trouver une solution qui vous rapproche de sa bndiction.
Le Cheikh y distingue deux cas pour les gens qui se sont repentis :
1. Si le crdit est ancien et que la plus grande partie a dj t paye, il leur conseille de continuer payer le crdit avec une tawba sincre, wa Allah ghafour rahim.
2. Si le crdit est rcent, comme dans votre cas, il conseille de rembourser la banque le plus vite possible et de vendre le logement pour ça sil le faut.
Dautres chouyoukh invitent seulement ceux qui taient dans lignorance une repentance sincre de leur pch (tawba) en essayant de rembourser leur crdit par anticipation pour rduire au maximum les intrts.
Et Dieu sait mieux.
Salam 3aleykoum,
Je prends part au dbat en cours pour exprimer ma gratitude RIBH quant aux explications sur le crdit et sur les moyens quAllah nous offre pour rester sur la voie droite.
Jai cependant un dilemme grave au sujet de ce mme crdit. Je suis musulman pratiquant du mieux que je le peux en esprant toujours parfaire ma foi avec laide dAllah.
Jai malgr tout contract un prt auprs dune banque non islamique il y plus dun an ignorant lpoque le caractre haram de mon action.
Je me trouve aujourdhui propritaire dun bien dans lequel jai investi en plus de mon argent un temps non ngligeable et des frais assez consquents.
Je souhaite que cette acquisition ne soit pas pour moi et les miens une raison dtre rprouvs par Allah.
Je demande votre aide au sujet des moyens que je dois mettre en oeuvre afin de rendre halal cette acquisition.
Assalamou 3aleykoum wa rahmatou Allah wa barakatouh
La marge est base sur le prix du bien financ. LIslam ne limite pas le taux de marge tout en recommandant dtre raisonnable. En pratique ltablissement financier sera contraint de tenir compte de la concurrence.
En cas dincapacit de lacqureur poursuivre le paiement, la banque pourra faire jouer les clauses de garantie et demander la rcupration du bien. Tout dpend des dtails du contrat mais si les conditions de liquidation du bien le permettent lacqureur devrait pouvoir rcuprer une partie de son investissement.
Merci pour ces rponses.
Effectivement, depuis ce matin je navigue un peu partout et je comprend dj mieux.
La comparaison steack halal et non halal rsume assez bien la situation! Au final, dans le fond cest identique, sauf que la forme est approprie notre religion.
Une dernire question pour la route: la marge ne doit excder un certain montant, jaimerai savoir lequel? Sur quoi se base la banque pour majorer le prix de vente? Sur le prix du bien?
Mais il y a toujours un paiement chelonn donc si avant la fin du remboursement de ma dette, je suis dans lincapacit de payer la totalit, que se passerai t-il?
Baraka Allahou fik.
Wa alaykoum assalam,
La diffrence entre prt avec intrt a t explique dans la rponse qui prcde votre question. Le principe nest pas du tout compliqu. Mme si le rsultat peut paratre similaire en apparence, la ralit est toute autre : cest comme pour un steack halal et un steack non halal.
Les frais accessoires, notamment les frais de notaire, peuvent tre intgrs dans le montant du financement.
Le financement par une banque islamique installe en Angleterre dun bien en France nest actuellement pas possible.
La finance islamique moderne na dmarr que depuis 2 ou 3 dcennies, et exprime une renaissance du monde musulman. Des banques islamiques existent maintenant dans pratiquement tous les pays musulmans, les pays du Maghreb tant parmi les derniers pays lavoir adopte.
Actuellement je travaille dans une agence immobilire et sans crdit il me serait impossible dacheter un bien.
La finance islamique me parait tre une alternative.
Je narrive pas comprendre la diffrence entre un prt avec interets et un achat avec marge. Au final, il me semble que cest la meme chose non?
A moins que le systme soit trs complexe.
Le prt islamique permet t-il galement de payer les frais de notaire?
Et si inchallah je contracte un pret dans une banque islamique en Angleterre, est il alors possible dacheter un bien en France?
Barak allah fikoum pour vos rponses.
Ps: Comment se fait il que dans nos pays musulmans, il ny a pas finance islamique?
Cheikh Qaradaoui avait mis une fatwa pour lachat dun logement par les musulmans rsidant dans les pays non musulman,, en limitant cette possibilit des cas dextrme ncessit, si la personne navait pratiquement pas dautre solution pour se loger. Si vous avez la possibilit de louer il vaudrait mieux vous en tenir cette solution. Pour votre information il existe un hadith selon lequel le riba est 36 fois plus grave que la fornication.
Il faut savoir que les banques islamiques ne prtent pas dargent en liquide : elles achtent un bien et le revendent au client avec une marge et des facilits de paiement. Cest une transaction commerciale conforme au principe Allah a rendu licite le commerce et a interdit le riba . Si la banque islamique achte le bien 200000 euros et vous le revend 270000, les 70000 sont une marge commerciale pas des intrts. Il ne sagit pas uniquement dune question dappellation, les contrats des banques islamiques sont trs diffrents de ceux des banques conventionnelles.
Et Dieu sait mieux.
Jai entendu dire que le prt pour des choses importantes, comme lachat dune maison tait autoris, est-ce vrai?
De plus, si je dsire une maison coûtant 200 000 euros, si je passe par la banque islamique, je ne vais pas rembourser cette banque 200 000 euros mais plus, donc des intrts: de largent en plus dpassant le valeur du bien qui est de 200 000 euros, nest-ce pas rembourser avec intrts?
Le viager est un mode particulier de vente du bien immobilier qui consiste transformer tout ou partie du prix du bien en une rente assurant un revenu annuel rgulier vie au profit du vendeur. Cette rente annuelle est en gnral paye mensuellement ou trimestriellement et steint au dcs du vendeur. Le viager comporte un lment dincertitude important puisque la date future de dcs du vendeur ou crdirentier est inconnue. La Charia nautorise pas les contrats comportant une trop grande part de risque (appel Gharar) et le contrat de viager nest donc pas acceptable.
Dautre part le crdirentier pose souvent comme condition de pouvoir continuer occuper le logement jusqu son dcs : ce type de condition nest galement pas acceptable du point de vue de la Charia.
Et Dieu sait mieux.
Bonjour,
Que penser de la vente en viager avec rente (une sorte de loyer par mois)?
Salam et Bonjour,
La question pose tait est-il halal de financer lachat dun bien immobilier avec du cash et de le complter avec un prt taux zro. Si cette possibilit est offerte au client, elle ne pose pas de problme. Par contre si la banque pose comme condition de complter le PTZ par un crdit avec intrts cela nest videmment pas halal.
bonjour,
jai lu plus haut que le prt taux zro est halal : mais cest faux puisque le prt taux zro est un complment dun prt bancaire classique. Aucune banque nacceptera de prter selon la convention dEtat un taux zro si vous ne contractez pas de prt classique chez elle.
salamo alaykoum
barakallahoufik pour votre rponse, vivement une banque islamique en France ce qui permettra aux musulmans de France de compter plus dentrepreneurs et de propritaires de leur bien INCHALLAH BI-IDNILAH .
Wa alaykoum assalam,
En attendant que des financements conformes la Charia voient le jour en France, vous ne trouverez pas de fatwa qui vous autorise emprunter avec intrts pour raliser un projet commercial.
Ceci dit si vous avez vraiment un caractre dentrepreneur vous pourrez trouver dautres solutions. Tous les crateurs dentreprise nont pas dmarr avec un crdit bancaire. Dailleurs mme les banques islamiques posent des conditions pour financer un projet et elles sont aussi exigeantes que les autres banques, sauf que leurs contrats sont bass sur des oprations commerciales pas sur lintrt.
salam alaykoum,
Ma question est la suivante:
Depuis quelques anne jai lambition de crer ma socit, la seule chose qui men empche est lusure du prt que je veux emprunter (la riba), jai retourn la question des milliers de fois sans trouver aucune solution a mon problme tant donn la somme leve dont jai besoin, bien videment personne ne peut me prter cette somme, en france nous navons pas de banque islamique pour pallier ce problme que rencontrent de nombreux musulmans comme moi dsirant devenir son propre patron et voler de ses propres ailes, que disent lISLAM et les HADITHS ce sujet, et existe-il une exception pour nous dans le cas ou il ny a aucune solution.
BARAKALLAHOFIKOUM pour vos rponses.
Salam oualaikoum akhi,
Barak Allah ou fik pour linformation.
Une bonne nouvelle!
Jespre que cela se concrtisera assez rapidement incha Allah.
Jen ai vraiment assez de donner mon argent au gestionnaire de notre rsidence faux HLM.
Tenez moi au courant dans lavancement.
Wa alaykoum assalam,
Pour linstant aucune date na t confirme pour louverture dune banque islamique en France qui accorderait des financements immobiliers.
Par contre il y une initiative en vue de la cration dune socit de financement immobilier islamique en France et un appel a t lanc aux professionnels de la finance et de limmobilier qui souhaitent contribuer ce projet :
Avez vous plus dinformations sur larrive dune banque islamique en France qui accorde des prts immobiliers ?
Nous vivons actuellement dans un immeuble ou le loyer est de 850 euros par mois pour 1 F3. Je ne supporte plus tout les dsagrments (canalisations bouches car mal conçues la base, ascenceur en panne trop souvent, dgradation de limmeuble, mauvaises odeurs sur palier et dans canalisation, ) Je souhaite dmnager mais le loyer est de 1000 euros minimum pour F3 dans rsidence plus propre. je refuse de jeter 1000 euros par mois dans un loyer au lieu dacqurir un bien en payant ces 1000 euros par mois.
Alors SVP, faites moi signe car je suis contrainte de rester dans mon appart avec mon bb tant que les crdit Halal ne sont pas prsent en France.
Barak allah ou fik
Wa alaykoum assalam,
salamaleykom
je suis une maman divorce avec 2 enfants en bas age, sans pension alimentaire mais avec un salaire convenable hamdoullilah. je vis actuellement en hlm au 6e tage sans ascenseur, dans un dpartement difficile en ile de france, bcp de violence, je rentre le soir avec mes enfants souvent la peur au ventre. je nai pas un salaire me permettant de louer dans le priv, puis je contracter un prt immo pour pouvoir lever mes enfants dans de meilleures conditions.
ok avec toi michael
Il est difficile de rpondre votre premire question dans la mesure o il ny a pas encore de banque islamique en France.
Concernant la Fatwa du Cheikh El Qaradaoui, il nenvisage cette option quen cas dextrme ncessit. Si vous avez la chance de bnficier dun loyer accessible il vaudrait mieux vous en tenir cette solution.
Et Dieu sait mieux.
Merci de votre rponse, Jai compris que dans le cas de la banque classique la maison appartient lacheteur mais elle est hypothque titre de garantie. OK, et dans le cas de la banque islamique lacheteur et la banque islamique sont co-propritaires. Tout ça cest transparent pour lacheteur je pense non? mais la limite ce nest pas ça qui nous pose problme. Ce qui nous pose problme cest que comment je peux acheter autrement sachant que depuis 6 ans on paye un loyer qui approche les 800€ pour un F2 et que la famille commence ç sagrandir? ça cest ma premire question.
La deuxime, jai entendu une fatwa qui dit que si cest la rsidence principale, cest autoris (fatwa de Cheikh el Qarathaoui) dacheter sinon non. Si cest vrai, Dans ce cas est ce que je peux continuer tre locataire (vu que je ne paye pas beaucoup comme loyer par rapport au march et ma petite est encore trs petite peine un an) et acheter un studio qui maidera plus tard acheter un appart plus grand ou une maison?
Merci davance et jazakoum allahou khairan..
Salem,
je ne comprend pas quelque chose : la banque islamique achte elle mme le logement et le revend au client avec un bnfice en lui accordant des facilits de paiement cest quand mme la mme chose que ce que font les banques classiques non ? car quand on achte un appartement en prenant un crdit de la banque classique, la maison appartient en quelque sorte la banque tant que le crdit nest pas pay je ne vois pas la diffrence
svp clairez nous car je ne suis pas le seul dans ce cas dans mon boulot on est au mois 2 3 cadres qui veulent acheter mais on est confront au problme du Riba.
Moha
Wa alaykoum assalam,
Le prt taux zro ne pose aucun problme. Les banques islamiques proposent des financements qui ne sont pas bass sur lintrt mais sur une marge commerciale. Dans le cas de limmobilier la banque islamique achte elle mme le logement et le revend au client avec un bnfice en lui accordant des facilits de paiement.
pouvez-vous me dire sil est possible et halal de financer lachat dun bien immobilier avec du cash et de le complter avec un prt taux zro?
est ce que les banques islamiques pourront proposer un prt taux zro
RIBH nmet pas de fatwa. La fatwa de Qaradawi a t critique par le conseil des oulmas marocains. Ce qui est sûr cest que lusure (riba) est un pch trs grave et on ne peut faire dexception que dans des cas trs trs difficiles. Sinon il vaut mieux louer ou pargner ou acheter une toute petite maison, mme dans un quartier modeste ou construire petit petit plutôt que de prendre un crdit.
habitant dans un pays musulman mais ou il n y a pas de banques islamiques et le seul moyen que nous avons pour financer lachat dun logement cest lemprunt auprs de banques classiques, cad avec intrts, votre avis est ce quil y a une autre solution, ou est ce quon peut suivre la fatwa de Qaradawi, qui rend licite lemprunt avec intrt mais juste pour les plus fortes ncessits dans des pays ou il n y a pas de produits bancaires islamiques?
Je te remercie de minviter au dbat.
A la diffrence dune transaction purement financire qui comporterait un intrt, la Charia ninterdit pas daugmenter la marge dune transaction commerciale si le paiement est diffr, notamment dans le cas dune mourabaha.
Ceci dit, si on parvenait faire jouer la concurrence entre les promoteurs pour obtenir un paiement diffr sur quelques annes sans augmentation du prix ce serait encore mieux.
En tout cas lunion fait la force et la proposition de Mohammed est encourager. Peut tre que quelquun pourrait prendre linitiative de crer une centrale dachat ou une cooprative qui achteraient des logements prix ultra comptitifs pour les revendre aux particuliers sur la base dun contrat de mourabaha.
Et Dieu sait mieux.
salam alaykoum Mohammed,
ne penses-tu pas que cela correspond a la dfinition du riba: payer plus cher contre un diffr de paiement? cela correspond exactement a ce qui a t interdit par Allah dans le Coran.
le fait que cela ne sappelle pas intrts en français, ou que linterlocuteur en face de toi ne soit pas une banque, ne fait pas de ceci une opration halal.
Riba signifie en arabe augmentation . Ce qui est interdit cest que le prix pay change en fonction de la date de paiement. Franchement, ne pensez-vous pas quil sagit la de jouer avec les mots et les rgles quAllah a fixes?
Ce que jai lu, c ‘est que le Prophte saws faisait la murabaha, cad quand quelquun voulait lui acheter quelque chose, ils se mettaient daccord sur le prix, mais si lacheteur navait pas largent ncessaire, il lui faisait crdit, cad un diffr de paiement sans en augmenter le prix.
dailleurs si quelquun vous prte de largent et que vous lui rendez plus tard, et que vous le remerciez pour ce geste spcifique par un cadeau sachez que ce cadeau est considr comme du riba.
nulle rmunration, cadeau, invitation un repas en contrepartie pour tout prt dargent que vous avez reçu.
ntant pas savant, ou ayant assez de savoir dans le domaine, je laisse le soin RIBH de confirmer ou infirmer ce que jai crit.
bien a vous et ne vous laissez pas tromper par shaytan.
Assalam alikoum
Je projette dacheter une maison neuve auprs dun promoteur immobilier. Avant de conclure lachat, jai propos au promoteur sil pouvait me vendre le bien avec paiement en diffr et augmentation du prix (principe Almourabaha). Le commercial reprsentant du promoteur ma fait savoir quil va soumettre ma demande son service juridique pour tudier la question. Il ma dit aussi que je nai pas beaucoup de chance dtre accept tant donne que je suis seul faire cette demande. Si nous tions nombreux, nous aurons plus de chance que la demande soit accepte. Cest pour ça je sollicite chaqun de vous dsirant acheter un bien immobilier neuf, se joindre ma demande pour avoir plus de chances dtre accepter et dacqurir un bien immobilier sans passer par la banque.
Vous pouvez me contacter au [email protected]
Assalam
RIBH nmet pas de fatwa. Ce qui est sûr cest que les intrts bancaires sont haram et que la raison que vous invoquez (rduction dimpôts) nest pas suffisante pour justifier le recours au crdit usuraire.
Et Allah sait mieux.
je suis cliente dune banque française (Caisse dEpargne pour ne pas la citer) et afin de rduire mes impots sur le revenu (qui sont relativement importants) celle-ci me propose dacheter un bien en passant par la loi scellier : il sagit de lachat dun bien neuf que lon sengage louer loyer infrieur celui du march (cest une loi but social) pendant au moins 9 ans et qui me permettrait de rduire mes impôts. Seulement pour pouvoir acheter ce bien jai besoin de contracter un prt immobilier.
Quen pensez-vous ? Est-ce halal ?
Merci
Salam
Dans une interview du 12 août 2009 accorde par le Prsident dAl Baraka Banking Group Zawya Dow Jones, celui-ci confirme que son groupe est en train de finaliser une tude de faisabilit pour crer une banque islamique en France.
Wa alaykoum essalam,
Louverture de banques islamiques en France a t annonce pour le dernier trimestre 2009. On attend davoir des nouvelles.
Assalam U aleikoum
Jaimerais construire une maison en France, pour cela je voulais savoir si on pouvait obtenir un prt dans une banque islamique en France. Daprs mes recherches et ce que jai lu dans les commentaires ci-dessus il aurait du y avoir des banques islamique installes en France depuis dbut 2009.
jaimerais acheter une maison et jai 46 ans et moi et ma femme on travaille, aussi jattends votre conseil merci
Je vous invite consulter la prsentation de la formule SCI faite par lAIDIMM sous le lien suivant :
je voudrais acheter un bien immobilier en montant une SCI. quels seraient les produits adapts a ce montage financier ?
Baraka Allahou fik.
Le systme de mourabaha a t valid par les principaux conseils du fiqh au niveau mondial.
La marge quappliquent les banques islamiques leurs transactions est proche du taux dintrt conventionnel parce que les banques islamiques sont en comptition avec lensemble des autres banques sur le march. En fait aujourdhui les produits islamiques sont encore plus chers que les produits classiques : la raison cest quil sagit de produits nouveaux pour lesquels il a fallu crer de nouvelles structures, des Sharia Boards, ainsi quun risque plus grand pour la banque. Avec le dveloppement et la standardisation de la finance islamique ces produits deviendront plus comptitifs. Cest comme pour llectronique quant un nouveau produit est lanc il est trs cher puis son prix baisse rapidement une fois que les coûts de lancement ont t amortis et que la concurrence sest accrue.
Pour en revenir la mourabaha, lessentiel nest pas de savoir si cest la banque ou le client qui trouve le bien financer : limportant cest que la banque achte effectivement ce bien et en devienne le propritaire lgal avec toutes les obligations qui en dcoulent avant de le revendre au client.
Vous avez raison de dire quil faut tre prudent et ne pas prendre pour acquis le fait quun produit est halal. Les contrats proposs par les banques islamiques sont diffrents des contrats classiques et ils sont valids par des experts en finance islamique. La prudence veut que le client tudie soigneusement le contrat qui lui est propos et quil ne sengage pas sil y trouve des clauses qui ne sont pas en accord avec sa conscience de musulman.
Pour moi, il ny a pas de diffrence entre le systme islamique de murabaha et le crdit classique a intrts. Cest une tromperie envers les musulmans. La marge bnficiaire va correspondre au montant dintrts quon aurait pays dans le cadre dun emprunt classique a intrts.
La marge bnficiaire doit tre une marge commerciale, cad commercialement acceptable, tel quun commerçant classique lappliquerait; or vous verrez que cette marge na rien a voir avec les pratiques commerciales classiques, c une marge purement financire. la banque ne pend pas de risques. il ny a pas de partage de profits et pertes. la banque nest dailleurs pas commerçante ce nest pas son business par exemple dacheter et de revendre les maisons. cest dailleurs le client (la personne qui veut acqurir le bien) qui va aller voir la banque pour quelle achte le bien pour lui et le lui revende.
Un vrai commerçant va acheter auprs dun fournisseur plusieurs biens et obtenir une remise, puis le revendre a des clients en appliquant une marge commerciale. bref il faudra rester prudents avec les produits proposs par ces nouvelles banques ne faites pas confiance pour le simple fait quon vous dise que c une banque islamique regardez le fond, comment cela fonctionne vraiment.
Pour moi, les vrais produits islamiques sont les produits o la banque et le client partagent vraiment les profits et les risques or ces produits ne reprsentent que 17% des transactions islamiques dans le monde. Regardez les avis des grands savants avant de vous lancer dans un qq produit.
Louverture de banques islamiques est programme en France dans les prochains mois. Le dtail des services qui seront proposs dans un premier temps nest pas encore connu.
Il faut aussi savoir que financement sans intrts ne veut pas dire gratuit. La banque islamique achte le bien et le revend au client avec une marge bnficiaire.
bonjour tous je voudrais juste savoir tout simplement si oui et quand pourra-t-on faire un emprunt pour lachat dune maison sans intrt svp soyez prcis merci beaucoup tous
Oui bien sûr. En France et partout ailleurs.
Le crdit islamique dans le contexte français serait il ouvert aux non musulmans ?
Wa alaykoum essalam wa rahmatou Allah wa barakatouh,
Les remarques que vous fates sont justifies. Pour tre valide vis—vis de la Sharia, le contrat de Mourabaha doit respecter toute une srie de conditions trs prcises que malheureusement beaucoup de banques soi-disant islamiques ne respectent pas dans la lettre et encore moins dans lesprit de la religion. Ceci dit, ce nest pas le contrat de mourabaha qui est en cause, cest la manire dont il est mis en œuvre par certaines banques. Sil faut dnoncer ces mauvaises pratiques et les corriger, il nen demeure pas moins que globalement la finance islamique est infiniment prfrable la finance conventionnelle.
Vous trouverez ci-aprs (en anglais) une critique trs ferme dImran Nizar Hosein vis—vis de la mourabaha pratique par certaines banques, ainsi que le lien vers un document Pdf de 500 pages publi par Al-Baraka Banking Group (ABg) consacr uniquement aux conditions de validit et aux fatwas relatives au contrat de mourabaha.
Islamic Banks and other Islamic financial institutions are today lending money on interest through the back-door by disguising a loan as a sale on credit. They call it murabaha! But it is most certainly not murabaha! It is Riba! What the bank does is to offer an item on sale in a credit transaction with a price substantially higher than the cash price. While credit transactions are Halal, since the blessed Prophet (sallalahu ‘alaihi wa sallam) himself engaged in such transactions, there is no evidence that the credit price in such transactions was ever higher than the cash price. When credit price is higher than cash price then the implication would be that time has value. And the essence of Riba is that money grows over time. When a client wishes to purchase something, but does not possess the cash with which to purchase it, the so-called Islamic bank enters into the fiction of purchasing the item at its cash price and then selling it to the client on credit. The interest charges are added to the selling price thus making a credit price for the item substantially higher than the cash price.
In fact the bank never actually purchases the item. Rather, it writes out a check to the client who then purchases the item in his name with the bank holding a lien on the item until the sale price is eventually paid to the bank. The bank therefore sold something that it never actually owned and that is Haram! In actual fact the ‘sale, also, was entirely fictitious. What the bank actually did was to ‘lend a specific sum of money on interest over a specific period of time and to then denominate the ‘loan in the amount of a final total that included the total interest payments as money due on a ‘sale.
Sharia Opinions (Fatwa) on Murabaha Al Baraka Banking Group
Extrait : The modes of Murabaha which are prevailing today in the Islamic banks can only be accepted based on the following terms and conditions:
A) The bank clearly stipulates in its special form the nature of the goods which the bank sells as to their kind, origin and other description that must be mentioned in order not to leave in the contract any kind of vagueness and ambiguity which lead to dispute between the contractors. It must also state the amount of benefit granted to the bank out of the value of the contract and to determine the duration of maturity and amount of installments.
B) Contracts with prices that are different due to advance or deferred payment as well as due to different lengths of the periods of the contract are not valid. Yet, the bank has to submit a sample of goods and specify payment of the price within a specific time with certain installments and define the profit of the bank.
QuAllah nous guide sur son droit chemin
Wa alaykoum essalam, Que la Paix soit sur vous
Je me permets de vous crire car je me pose une question.
Murabaha = Crdit intrts masqu?
En lisant le principe des transactions murabaha, il en est ressorti de mon analyse personnelle quil ne sagit ni plus ni moins dun crdit intrt masqu. Quest-ce que le murabaha ? Il sagit de lacquisition dun bien avec paiement diffr. Un client veut acheter un bien pour lequel il na pas les moyens. La banque va acheter ce bien pour lui et le revendre son client avec une marge. Le client paiera ce bien la banque avec un dlai. Est-ce que cette marge que la banque se fait en contrepartie dun paiement diffr nest pas un intrt masqu ? Il ny a que la variable temps qui justifie la marge que la banque se fait par rapport au prix du bien initialement acquis au prix du march. Pourquoi le client paierait-il plus cher que le prix du march pour le seul fait de payer le bien avec un diffr de paiement ? Pour moi, il sagit clairement dun intrt masqu.
Dailleurs pour les obligations coupon-zro cest la mme analyse, on retraite via un taux dintrt effectif la diffrence entre le prix dmission et le prix de remboursement. Alors pouvez-vous mexpliquer quelles sont les sources coraniques et prophtiques qui font que le murabaha est shariah compliant ? Pour moi il ne sagit que dune tromperie envers Allah et les musulmans.
Voil ce que nous dit le grand savant, Muhammad ibn Salih Al-‘Uthaymin :
Liqaat al-bab al-maftuh (n51, 1/375)
Question : Un homme veut acheter une ferme qui est côt de chez lui, cest pourquoi il est all voir une banque et leur a demand quils lachtent pour lui. Ils lui ont dit : nous allons envoy avec toi un expert qui va lestimer, puis nous te la vendrons, cela est-il permis ?
Rponse : Cela est interdit, cest—dire quune personne voit une marchandise puis quil aille voir un commerçant et lui demande de lacheter pour lui, le commerçant lachte et lui revend crdit plus cher que son prix initial. Cest de lusure (riba), mais cest une forme de riba dans laquelle il y a une tromperie envers Allah, et une ruse vis—vis des versets dAllah. Ce commerçant na pas dit (clairement) : son prix actuel est de 100000, reviens dans un an et donne-moi 120000 (ce qui est clairement riba). Au contraire, il la achet sans lavoir voulu, ce commerçant ne voulait pas cette marchandise. Il ne la achet que pour gagner sur cet acheteur et pas pour lui rendre service, seulement dans le but de gagner cette part dintrt quil lui prend. Cest riba, mais avec une tromperie et cela le rend encore plus dtestable et ne fait quajouter au pch. Cette forme de riba cach est pire que riba dclar.
Vos commentaires sont les bienvenus.
Que Dieu nous prserve de la dsobissance et de la tromperie.
Wa alaykoum salaam, que la Paix soit sur vous.
Wa alaykoum essalam,
Il faut attendre que cette banque soit cre afin de connatre ses conditions. Mme si cest le cas, il est probable que la banque demandera comme garantie dobtenir une hypothque sur un bien en France.
Assalam U aleikoum,
Merci pour votre rponse ribh, je souhaiterais savoir si, dans le cas o une banque islamique ouvrirait ses portes en France, il serait possible davoir un prt islamique pour une maison dans un autre pays autre que la France (en tant bien sur de nationalit française). O pourrais je me renseigner ?
baraka allah o fikoum
assalam aalykoum
je vous prie de bien vouloir maider par une solution. jhabite en belgique je voudrais acheter une maison si dieu le veut mais jai frapp toutes les portes jai rien trouv et je ne veux pas faire un crdit haram comment je doit faire pour obtenir une maison sachant que mon mari et moi on a un bon revenu mensuel mais pour avoir un montant de 180000 euro il nous faut 20ans svp aidez nous par une solution jazakoum allah khayrun
Wa alaykoum essalam,
Je vous renvoie larticle suivant :
Ceci dit on na pas encore le dtail de loffre des produits financiers qui seront proposs.
salam wa halikoum,
Est ce que quelquun sait quand pourrait-on obtenir un prt islamique en France pour les particuliers.
Nous souhaitons acheter une maison sur LYON avec nos deux enfants inchALLAH et nous attendons cela depuis plusieurs annes, et je pense que des millions de musulmans attendent la mme chose que moi.
QuALLAH nous facilite nos projets.
InchALLAH.
Merci davance pour vos rponses
Wa alaykoum essalam, Mohamed
La seule activit de banque islamique qui existe ce jour en France est une activit de banque daffaires pour le financement dinvestissements importants (bateaux, avions, grands projets). La cration de la premire banque commerciale islamique est prvue en septembre 2009 incha Allah.
Ceci dit il nest pas sûr que cette banque vous permette de financer votre licence. Il faut savoir quen gnral les banques islamiques ne prtent pas dargent mais quelles investissent plutôt pour le compte du client (elles se rmunrent en prenant une marge sur la transaction ou un loyer sur le bien financ).
Jai lu une de vos rponses datant du 2 aout 2008 disant que les crdits islamiques pour particuliers nexistent pas en France donc ma question serait : y t il un alternative pour les professionnelle ? Dans mon cas o je suis taxi et je loue une licence ce qui me coûte trs cher, donc je souhaite acheter une licence sans ribah. baraka allah o fik oum
Wa alaykoum essalam,
Les banques islamiques disposent toutes dun Conseil dexperts en Charia conomique qui valide leurs oprations. Les avis de ces oulmas spcialiss engagent leur responsabilit devant Dieu, avant de lengager devant linstitution bancaire ou ses clients.
Le client de la banque nest pas cens connatre les dtails de la comptabilit de celle-ci ni tre un expert financier. Sil dcide de traiter avec la banque islamique sur la base dune relation de bonne foi, cette confiance le dgage de toute responsabilit.
Salam U Aleikoum,
Je voulais simplement poser une question qui est la suivante : Dans le cas o une banque islamique ouvrirait ses portes en France, comment peut on vrifier que les avoirs, bnfices et investissements de cette banque sont halal ? Cest bien beau douvrir une banque islamique mais il faudrait que lon puisse vrifier que cest 100% halal. Notons en plus que la soit disant finance islamique est trs jeune, ce qui supposerait quil y ait une approbation par tous les oulmas ?
Merci pour vos rponses.
jazak allah o khir
Salam Naji,
La rponse votre question a dj t donne juste au dessus de votre question.
Bonsoir tous!!
Je souhaiterais savoir si les banques islamiques prennent des intrts sur un crdit pour un logement?
Sinon, de quelle façon peuvent-elles gagner de l´argent.
Wa alaykoum essalam Tariq,
Tout dabord il faut comprendre que la banque islamique ne prte pas dargent mais participe une transaction commerciale avec le client . Les banques islamiques disposent de plusieurs types de contrats commerciaux. Dans votre cas les deux formules les plus utilises seraient la Mourabaha ou lIjara. Votre apport personnel de 30000 fait de vous un copropritaire avec la banque qui achte la maison avec vous.
Dans la Mourabaha, la banque vous revend sa quote part avec une marge et un paiement tal sur la dure du financement. Supposons par exemple que la banque prenne une marge de 50% sur 20 ans, vous devrez lui payer le prix de 180000 moins votre apport de 30000 soit 150000 + 50% = 225000.
Dans lIjara, la banque va vous louer sa quote part sur 20 ans en intgrant dans le loyer aussi bien le remboursement de son apport que sa marge, ce qui lui permettra de vous cder la maison la dernire chance, ventuellement majore dun montant symbolique appel valeur rsiduelle.
salam alaykom, jaurais une question pratique, je voudrais acheter un appartement environ 180000 euros sur 20 ans en avançant 30000 euros personnel. comment se fait le calcul pour la banque islamique vu quil ny a pas de riba ? si mon exemple ne vous convient pas donnez moi le votre en schmatisant jazak allah o khir
Jai le projet de crer une cooprative islamique pour des micro-crdits halal en attendant une banque islamique ! Des prts de moins de 10.000 euros.
Nos frres et soeurs pourront adhrer et placer un peu de leurs conomies pour le bien de la communaut (environ 1.000 €). Cela sera associatif donc totalement transparent. En plaçant cet argent pendant minimum 2 ans chacun pourra selon le montant en caisse obtenir un prt (mobilier, imprvu, voiture, commerce, rachat de crdit la conso pour aider nos frres et soeurs sortir de la riba etc)
Au lieu dattendre que le snat se rveille nous devons nous organiser.
Les remarques constructives sont les bienvenues ! et bien sûr de laide et des personnes intresses.
wa salam